钱不是省出来的，“赚钱”远比“省钱”更重要
很多朋友知道我在做理财咨询就跑来向我抱怨，说自己每个月已经很节省了，但是为什么还是觉得没存下钱呢？
每次遇到类似的询问，我就知道他们没有搞清楚省钱和赚钱的关系，而且我也会耐心地给他们解释：为什么钱不是省出来的，而是赚出来的。
1. 理财第一步确实是省钱。
诚然，省钱对于理财的作用是不容忽视的，先要有“财”才能去“理”。根据我的统计，大部分人的负债来源于房贷，这是阻碍理财的最大障碍。其次就是做了“卡奴”，也就是在消费上进行了过多的支出。
房贷方面我只能建议大家不要做太高的杠杆，量力而行，每个月工资一万，贷款也一万，这样的话不仅很难开始理财，而且你的生活质量也会下降很多，导致生活幸福感大大降低，甚至会对个人的发展造成影响。
然而，对于消费上的把控，却是我们可以找寻到的行之有效的突破口。我发现很多人无法“管住自己的手”，不仅购物节要买，平时更是要以清空购物车为目标，身体力行地贯彻了“钱只是换了一种方式陪在我们身边”。
我曾经跟过一个案例，当事人因为买了太多东西后期不得不进行断舍离，贯彻极简生活，但是却因为要了解断舍离和极简生活的方式，又买了一堆书和网课，结果又“剁了手”。
其实，要想从卡奴的身份中解放出来，或者管住自己的手，有效地省钱，迈出理财的第一步，只要给自己定一个小目标就好。
因为，人都是更容易完成小的目标。比如，你要是说一个年薪20万的人，一年时间省下10万，可能不容易坚持执行下去，但是如果说你把自己的三张信用卡减掉一张，并且把每张卡的额度缩减一半，这就是更容易执行的目标了。因为这样的小目标，只需要你迈出一小步，而且也是你能立刻看得见的行动方向。
并且，我们往往觉得是思想支配行动，其实，行动可以先行，比如减掉信用卡数量的问题，我们就可以先用实际行动减掉卡，思想就会跟着变成：我只进行现有卡的额度内的消费了。不信，可以试试，非常有效。
这样行动的结果，至少可以让自己的消费习惯向好的方面转变。
2. 开源是理财的质变核心。
网上会有一些文章，比如月入5千如何实现财富自由；我是如何靠月入3千实现存款50万的……我个人是不太认同这样的标题的，至少我看到的没有这样的成功案例。我只能说我佩服这样的人，但是，以我的专业角度以及自己的实践角度来说，这样的事情不具有普适性。
一个月收入3万的人，五年盈余100万，这是一个比较容易达成的目标。但是，盈余200万，这就不具有可参考性了。这中间可能涉及到投资模式的不同，以及个人在投资领域的能力。所以，我们还是要关注一些更能实现的“小目标”。
基于此，月入3万，我们是敢于去争取100万结余的。前提是我们要有一个较高水位的收入水平。
那么，我们要想拥有高水位的收入水平，该如何做呢？
第一，可以着眼于自己的职业发展。
比如，从事技术性更强的工作。技术性更强的工作，代表着我们的工作能力更容易被量化评估，同时技术性也代表着这份工作具备一定的准入门槛。如果是很容易进入的行业，那么竞争的基数必然就大，所以收入相对来说就不具备竞争力。反之，我们更容易获得高薪。
这就是为什么程序员是一份高薪的工作。它的学习曲线是比一般的工作更高的，付出的多，回报自然就多。
第二，通过副业增加自己的收入。
从自己的兴趣爱好入手，寻找能将自己的兴趣爱好变现的渠道，是形成副业最有效的方式。比如直播带货，自媒体写作变现，这些都是能够将自己的兴趣转化成收入的渠道，并且成本最大的一部分就是你的时间成本。
但是，你的收获却是能增加一份收入，即使是覆盖你的零花钱，这部分收入也是能起到间接增加你总体收入的作用的。
当然，自主创业也是能瞬间增加财富的手段，但是这个还是不具备普适性，而且这样的机会，和成功的概率都是可遇而不可求的，暂且不在这里讨论了。
3. 投资助力理财锦上添花。
投资是一门学问，这里我主要关注基金、股票这类的激进理财方式。针对4%-5%的相对稳健的理财其实就可以在开源的基础上稳步去做，这就等同于存款这种门槛低，却更加直接的增加财富的方式。
但是，如果你想让自己每年的收益率超过通货膨胀率7%，那么就需要进行更加激进的理财投资方式了。不过，进入激进理财的前提是，合理的资产配置和损失本金的心理承受能力。
所谓，合理的资产配置就是，如果你要投资股票，即使是投资基金，你也不能拿出自己全部的存款，更不要出卖自己的不动产，或者通过加杠杆的方式。
而我的原则是，即使是一半也不可以。如果你是股票或者基金小白，那么总的可支配存款的10%是一个合理的投资数量。针对投资老鸟，25%是一个最舒服的比例，上限不可超过30%。这样一来，如果你有100万，即使买股票都亏掉了，你最少还能剩下70万，不会伤到你的元气。
一旦你设定好了投资的比例，就要坚决地执行，不能因为各种因素去扩大这个比例。所以，这就涉及到你的心理承受能力了。我看过很多人把投资股票变成了股票投机，带着赌徒的心态进场参与，结果就是看到自己的本金被割得七零八落，仍然眼红心热地入场加仓，其结果可想而知，一些人甚至因此失去了美满的家庭。
这是非常遗憾而且不明智的选择，究其原因就是心理承受能力不足，同时也不具备放手的心态。放手就意味着你要明白止损的意义。止损是为了资产的安全，但是大部分人无法承受止损，认为止损就是亏钱，尤其是止损后，投资标的价值的拉升，更是让人无法承受的一种心理压力。
这个确实很难，但是如果我们选择了这种激进的投资方式，就要学会克服自己的心理压力。这也就是为什么一旦设定好了投资比例就要坚决执行的原因。
其实，我们可以依靠“外力”去帮助我们固守自己的投资比例，比如将自己的剩余资产投入具有封闭期的理财产品中，这样变相地让我们减少了可支配的资产余额，自然不会让我们继续投入本金。
当然，这也要考虑到家庭的应急支出，做好全方位的权衡。
写在最后
基于以上提到的三点，我们不难发现，理财，或者说财富的积累，依靠的因素中有两点都是“开源”。
省钱固然重要，但是省钱或许意味着我们需要牺牲我们的生活质量，或者个人以及家庭的发展。而这样的省钱其实是非常不划算，也是较难坚持的。人生不止有“禁欲”，还应该有享受，不是吗？
因此，省钱只是一个基础，在合理消费的前提下，省钱对于理财的作用是有限的，真正能够达到质的飞跃的还是“开源”。期望每个人都能运用自己的智慧找寻开源的渠道，积累财富的同时，提升自己的生活品质，从而获得更完美的人生。
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